{"id":16245,"date":"2020-12-04T23:44:23","date_gmt":"2020-12-04T22:44:23","guid":{"rendered":"http:\/\/moja24.pl\/?p=16245"},"modified":"2021-01-07T23:48:32","modified_gmt":"2021-01-07T22:48:32","slug":"kredyt-co-trzeba-wiedziec","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/moja24.pl\/index.php\/2020\/12\/04\/kredyt-co-trzeba-wiedziec\/","title":{"rendered":"Kredyt – co trzeba wiedzie\u0107"},"content":{"rendered":"

Czy kredyt na zakup mieszkania to zawsze kredyt hipoteczny? Czy zakup mebli czy sprz\u0119tu kuchennego na raty to kredyt czy po\u017cyczka i jakie to ma znaczenie? Wyja\u015bniamy, czym r\u00f3\u017cni\u0105 si\u0119 kredyt konsumencki, hipoteczny czy komercyjny i jakie prawa i obowi\u0105zki ma kredytobiorca.<\/strong><\/p>\n

Po\u017cyczka i kredyt to w potocznym u\u017cyciu synonimy. Bior\u0105c jednak pod uwag\u0119 przepisy, s\u0105 to dwa r\u00f3\u017cne terminy. Zasady dotycz\u0105ce kredyt\u00f3w reguluje Prawo bankowe i ustawa o kredycie konsumenckim, a o po\u017cyczkach m\u00f3wi Kodeks cywilny i ustawa o kredycie konsumenckim. Czym w praktyce r\u00f3\u017cni\u0105 si\u0119 te dwie formy po\u017cyczania pieni\u0119dzy?
\nPrzede wszystkim przedmiotem kredytu s\u0105 tylko pieni\u0105dze, a przedmiotem po\u017cyczki mog\u0105 by\u0107 nie tylko \u015brodki pieni\u0119\u017cne (mo\u017cemy po\u017cycza\u0107 rzeczy materialne, np. samoch\u00f3d). Kredyt udzielany jest przez przedsi\u0119biorc\u0119, kt\u00f3ry w zakresie swojej dzia\u0142alno\u015bci udziela kredytu (np. bank), zgodnie z tzw. zasad\u0105 celowo\u015bci kredytu, czyli na cel wskazany we wniosku kredytowym. Po\u017cyczka natomiast mo\u017ce by\u0107 udzielona przez przedsi\u0119biorstwo lub osob\u0119 fizyczn\u0105 i mo\u017ce by\u0107 wykorzystana przez po\u017cyczkobiorc\u0119 na dowolny cel. Co za tym idzie \u2013 kredytodawca ma prawo kontroli sposobu wykorzystania kredytu, a po\u017cyczkodawca nie. Ponadto umowa kredytu powinna zosta\u0107 zawarta na pi\u015bmie; umowa po\u017cyczki mniejszej ni\u017c 500 z\u0142 nie ma tego rygoru. Kredyt jest oprocentowany, a po\u017cyczka nie musi generowa\u0107 koszt\u00f3w.<\/p>\n

Kredyty mo\u017cna klasyfikowa\u0107, bior\u0105c pod uwag\u0119 na przyk\u0142ad rodzaj kredytobiorcy czy form\u0119 zabezpieczenia stosowan\u0105 przez kredytodawc\u0119.<\/p>\n

Kredyt konsumencki to kredyt w wysoko\u015bci nie wi\u0119kszej ni\u017c 255 tys. z\u0142 (lub r\u00f3wnowarto\u015bci tej kwoty w innej walucie). Zasady jego udzielania okre\u015blone s\u0105 w ustawie o kredycie konsumenckim. Jak sama nazwa wskazuje, s\u0105 to kredyty zaci\u0105gane przez konsumenta, czyli osob\u0119 fizyczn\u0105 dokonuj\u0105c\u0105 czynno\u015bci prawnej niezwi\u0105zanej bezpo\u015brednio z jej ewentualn\u0105 dzia\u0142alno\u015bci\u0105 gospodarcz\u0105 lub zawodow\u0105.<\/p>\n

\u201eOdr\u00f3\u017cnienie czynno\u015bci zwi\u0105zanych z dzia\u0142alno\u015bci\u0105 gospodarcz\u0105 od konsumenckich mo\u017ce czasami rodzi\u0107 problemy interpretacyjne. np. kredyt zaci\u0105gni\u0119ty przez rolnika na napraw\u0119 dachu budynku gospodarczego nie jest umow\u0105 konsumenck\u0105, ale je\u015bli ten sam rolnik we\u017amie po\u017cyczk\u0119 na napraw\u0119 dachu domu mieszkalnego, dokonuje tej czynno\u015bci jako konsument\u201d \u2013 wskazuje UOKiK.<\/p>\n

Ma to znaczenie, bo ustawa o kredycie konsumenckim gwarantuje kredytobiorcy okre\u015blone uprawnienia. Konsument ma prawo m.in. do odst\u0105pienia od umowy o kredyt w ci\u0105gu 14 dni, prawo do otrzymania projektu umowy o kredyt czy prawo do wcze\u015bniejszej sp\u0142aty zobowi\u0105zania.<\/p>\n

Z kolei kredyt komercyjny, udzielany przedsi\u0119biorcom na cele zwi\u0105zane z prowadzon\u0105 przez nich dzia\u0142alno\u015bci\u0105 gospodarcz\u0105, nie podlega ochronie przewidzianej w ustawie o kredycie konsumenckim. Udzielany jest na zasadach okre\u015blonych w Prawie bankowym.
\nKredyt hipoteczny to kredyt, przy kt\u00f3rym zabezpieczeniem jest hipoteka, czyli obci\u0105\u017cenie nieruchomo\u015bci prawem, na mocy kt\u00f3rego wierzyciel mo\u017ce dochodzi\u0107 zaspokojenia swoich nale\u017cno\u015bci z tej nieruchomo\u015bci. Upraszczaj\u0105c, bank daje nam kredyt niejako pod zastaw \u2013 je\u015bli oka\u017ce si\u0119, \u017ce nie b\u0119dziemy mogli go sp\u0142aci\u0107, mo\u017ce przej\u0105\u0107 nieruchomo\u015b\u0107 obci\u0105\u017con\u0105 hipotek\u0105 i w ten spos\u00f3b zrekompensuje brak nale\u017cnych wp\u0142at. Kredytodawcy korzystaj\u0105 z zabezpieczenia hipotek\u0105 kredyt\u00f3w o du\u017cej warto\u015bci. Nie oznacza to, \u017ce takich kredyt\u00f3w udziela si\u0119 tylko na zakup czy budow\u0119 domu, cho\u0107 w praktyce najcz\u0119\u015bciej w\u0142a\u015bnie tak jest.
\nNa rynku mo\u017cna zetkn\u0105\u0107 si\u0119 tak\u017ce z kredytem konsolidacyjnym, kt\u00f3ry pozwala sp\u0142aca\u0107 inne zobowi\u0105zania kredytobiorcy. Oznacza to, \u017ce kilka kredyt\u00f3w zamienianych jest na jeden, dzi\u0119ki czemu konsument zamiast sp\u0142aca\u0107 kilka rat w r\u00f3\u017cnych wysoko\u015bciach w r\u00f3\u017cnych bankach, musi pami\u0119ta\u0107 tylko o jednej racie dla banku, kt\u00f3ry udzieli\u0142 kredytu konsolidacyjnego.<\/p>\n

Niezale\u017cnie od rodzaju kredytu, na jaki si\u0119 decydujemy, trzeba pami\u0119ta\u0107, \u017ce jest to zwi\u0105zane z okre\u015blonymi kosztami. Oznacza to, i\u017c trzeba wp\u0142aci\u0107 do banku wi\u0119cej pieni\u0119dzy, ni\u017c si\u0119 po\u017cyczy\u0142o. Ca\u0142kowity koszt kredytu to nie tylko odsetki (uzale\u017cnione od oprocentowania), lecz r\u00f3wnie\u017c m.in. op\u0142aty, prowizje, podatki i mar\u017ce. Mo\u017ce si\u0119 wi\u0119c zdarzy\u0107, \u017ce kredyt o niskich odsetkach, po uwzgl\u0119dnieniu pozosta\u0142ych sk\u0142adnik\u00f3w, b\u0119dzie dro\u017cszy ni\u017c kredyt oferuj\u0105cy wy\u017csze oprocentowanie, za to ni\u017csz\u0105 np. mar\u017c\u0119. \u017beby u\u0142atwi\u0107 konsumentom por\u00f3wnywanie ofert utworzono rzeczywist\u0105 roczn\u0105 stop\u0119 oprocentowania (RRSO). To wymagane przepisami wyliczenie s\u0142u\u017c\u0105ce konsumentowi do por\u00f3wnania koszt\u00f3w kredyt\u00f3w oferowanych przez kredytodawc\u00f3w. RRSO to ca\u0142kowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyra\u017cony jako warto\u015b\u0107 procentowa ca\u0142kowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym Uwzgl\u0119dnia si\u0119 w nim nie tylko oprocentowanie po\u017cyczanych pieni\u0119dzy, lecz tak\u017ce pozosta\u0142e koszty kredytu, np. prowizje.<\/p>\n

Zgodnie z przepisami Kodeksu cywilnego odsetki maksymalne nie mog\u0105 wynie\u015b\u0107 wi\u0119cej ni\u017c dwukrotno\u015b\u0107 odsetek ustawowych, a te s\u0105 r\u00f3wne sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego (na koniec listopada 2020 r. wynosi ona 0,1 proc.) i 3,5 proc. Obecnie maksymalne odsetki wynosz\u0105 wi\u0119c 7,2 proc.<\/p>\n

\u017ar\u00f3d\u0142o informacji: <\/strong>
\nSerwis Samorz\u0105dowy PAP<\/strong><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Czy kredyt na zakup mieszkania to zawsze kredyt hipoteczny? Czy zakup mebli czy sprz\u0119tu kuchennego na raty to kredyt czy po\u017cyczka i jakie to ma znaczenie? Wyja\u015bniamy, czym r\u00f3\u017cni\u0105 si\u0119 kredyt konsumencki, hipoteczny czy komercyjny i jakie prawa i obowi\u0105zki ma kredytobiorca. Po\u017cyczka i kredyt to w potocznym u\u017cyciu synonimy. Bior\u0105c jednak pod uwag\u0119 przepisy, […]<\/p>\n","protected":false},"author":4,"featured_media":16246,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_monsterinsights_skip_tracking":false,"_monsterinsights_sitenote_active":false,"_monsterinsights_sitenote_note":"","_monsterinsights_sitenote_category":0,"footnotes":""},"categories":[20,2056,28],"tags":[2162,2163],"class_list":["post-16245","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-informacje","category-porady","category-wiadomosci","tag-kredyt","tag-kredyt-hipoteczny"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/moja24.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/16245","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/moja24.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/moja24.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/moja24.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/users\/4"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/moja24.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=16245"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/moja24.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/16245\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":16247,"href":"https:\/\/moja24.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/16245\/revisions\/16247"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/moja24.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media\/16246"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/moja24.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=16245"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/moja24.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=16245"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/moja24.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=16245"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}